ใช้ APR เพื่อตัดสินใจสินเชื่อที่ดี

คำนวณต้นทุนเงินกู้ของคุณทั้งหมดโดยใช้อัตราร้อยละต่อปี (APR) ตัวเลขนี้รวมดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่ายในช่วงหลายปีที่คุณจ่ายออกไป APR จะเฉลี่ยตัวเลขเหล่านี้ตลอดอายุเงินกู้ ดังนั้น คุณสามารถใช้อัตราเพื่อเปรียบเทียบเงินกู้ต่างๆ จากสถาบันการเงินต่างๆ และดูว่าตัวเลือกใดดีกว่าสำหรับคุณ เปรียบเทียบ APR ของเงินกู้กับอัตราดอกเบี้ยเพื่อระบุค่าธรรมเนียมที่มากเกินไป โดยทั่วไป คุณควรเลือกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นบางประการ

เงินต้นและดอกเบี้ย

เพื่อให้เข้าใจอัตราร้อยละต่อปี คุณต้องเข้าใจเงินต้นและดอกเบี้ยก่อน เงินต้นคือจำนวนเงินที่คุณยืมสำหรับเงินกู้ ดอกเบี้ยคือเงินที่อยู่เหนือจำนวนเงินกู้ที่คุณจ่ายให้กับธนาคารเพื่อชดเชยการกู้ยืมเงินนั้นให้กับคุณ ดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ เป็นการชำระเงินปกติซึ่งปกติจะเรียกเก็บเป็นรายเดือนหรือรายปี และจ่ายตามระยะเวลาเงินกู้ ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% ดอกเบี้ยรายปีจะอยู่ที่ 10,000 ดอลลาร์ ซึ่งอาจจะลดลงเมื่อชำระเงินต้น อัตราดอกเบี้ยมักระบุไว้อย่างชัดเจนในผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และสำหรับคนส่วนใหญ่ การทำเช่นนี้เป็นการแจ้งการตัดสินใจกู้เงิน อย่างไรก็ตาม การตัดสินใจของคุณจะได้รับข้อมูลที่ดีกว่าเมื่อคุณตรวจสอบการพิมพ์แบบละเอียดก่อนที่คุณจะยืมเงินจากธนาคาร

รูปภาพ Natali_Mis / Getty

อัตราดอกเบี้ยเทียบกับเมษายน

ดูเอกสารเงินกู้ของคุณ แล้วคุณจะพบ APR อยู่ข้างอัตราดอกเบี้ย อัตราร้อยละต่อปีแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ย ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียม เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดตั้งเงินกู้ ค่าธรรมเนียมการปล่อยเงินกู้ ค่าธรรมเนียมการจัดการบัญชี ตลอดจนค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการจัดตั้งและการปลดประจำการจะไม่ถูกเรียกเก็บทุกปี แต่จะเรียกเก็บเฉพาะตอนต้นและปลายเงินกู้เท่านั้น APR เฉลี่ยค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้และให้อัตรารายปี เมื่อคุณเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปี ให้สังเกตว่าอัตราทั้งสองมีความคล้ายคลึงหรือแตกต่างกันอย่างไร การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่บ่งชี้ว่าเงินกู้นั้นรวมถึง 'ค่าธรรมเนียมขยะ' มากมาย

ศิลปิน / Getty Images

แรง 2 carlist

ทำไมต้องพิจารณา APR?

ลองนึกภาพคุณเข้าหาธนาคารสองแห่งเพื่อกู้เงิน 0,000 เป็นเวลาห้าปี พวกเขามักจะเสนออัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันให้คุณ ธนาคาร A เสนออัตราดอกเบี้ยให้คุณ 5% และไม่มีค่าธรรมเนียม ต้นทุนรวมของเงินกู้นี้คือ 50,000 ดอลลาร์ ประกอบด้วยดอกเบี้ย 10,000 ดอลลาร์ต่อปีเป็นเวลาห้าปี ธนาคาร B เสนออัตราดอกเบี้ย 4.5% และค่าธรรมเนียมการจัดตั้ง ,000 ต้นทุนรวมของเงินกู้นี้คือ 51,000 ดอลลาร์ ประกอบด้วยดอกเบี้ย 9,000 ดอลลาร์ต่อปีเป็นเวลาห้าปี บวกค่าธรรมเนียม 6,000 ดอลลาร์ในตอนเริ่มต้น หากคุณดูอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว คุณจะกู้ยืมจากธนาคาร B แต่ APR จะแสดงต้นทุนรวมของเงินกู้ธนาคาร B ที่สูงกว่า

รูปภาพ anyaberkut / Getty

วิธีป้องกัน Chipmunks ออกไป

วิธีเปรียบเทียบ APR

APR เป็นความซับซ้อนในการคำนวณ อย่าพยายามทำด้วยตัวเอง ธนาคารของคุณจะแจ้ง APR สำหรับเงินกู้ของคุณ แทนที่จะพยายามคำนวณ APR คุณสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกต่างๆ โดยใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยออนไลน์ ควรใช้ APR เพื่อเปรียบเทียบสินเชื่อที่เหมือนกันเท่านั้น ขอให้ธนาคารเสนอราคา APR โดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปรเดียวกัน เงื่อนไขเงินกู้เดียวกัน และประเภทเงินกู้เดียวกัน ไม่สามารถเปรียบเทียบส้มกับแอปเปิ้ลได้ เงินกู้ที่มี APR ต่ำกว่าจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงและเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

ใช้ APR ด้วยความระมัดระวัง

ค่าเฉลี่ย APR มีค่าใช้จ่ายตลอดระยะเวลาเงินกู้ สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปจะอยู่ที่ 25 ถึง 30 ปี บ่อยครั้ง สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับการชำระคืนหรือรีไฟแนนซ์ในระยะเวลาอันสั้น สมมติว่าคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหลังจากห้าปี การใช้ APR อาจทำให้การตัดสินใจของคุณไม่ตรงกันว่าจะใช้เงินกู้แบบใด APR สร้างค่าเฉลี่ย ดังนั้นจึงกระจายค่าใช้จ่ายของค่าธรรมเนียมล่วงหน้าในช่วง 25 ถึง 30 ปี การชำระคืนเงินกู้ของคุณในห้าปีจะทำให้การคำนวณนี้หายไป

เมษายนและดอกเบี้ยทบต้น

APR ถือว่าดอกเบี้ยเหมือนกับว่าจ่ายทุกปี หากคุณนึกย้อนกลับไปถึงเงินกู้ในอดีตของคุณ คุณอาจจะจำได้ว่ากรณีนี้ไม่เป็นเช่นนั้น โดยทั่วไป เงินกู้จะใช้ดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งหมายความว่าจะคิดดอกเบี้ยจากทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยที่สะสมจนถึงปัจจุบัน เมื่อใช้ดอกเบี้ยทบต้น ยิ่งคิดดอกเบี้ยบ่อย ต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ก็จะสูงขึ้น

EAR และดอกเบี้ยทบต้น

อัตรารายปีที่แท้จริง (EAR) จะพิจารณาดอกเบี้ยทบต้น เช่นเดียวกับ APR EAR รวมดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่าบริการ ต่างจาก APR ตรงที่ EAR ยังคำนึงถึงระยะเวลาของการชาร์จด้วย ตัวอย่างเช่น EAR จะรวมดอกเบี้ยสะสมพิเศษตลอดทั้งปีที่ผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยเป็นประจำ เช่น รายเดือนหรือรายไตรมาส นอกจากนี้ยังวัดผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นต่อค่าธรรมเนียมล่วงหน้า EAR บางครั้งเรียกว่าอัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) มีแนวโน้มว่าจะเรียกว่า EAR เมื่อคุณยืมและ APY เมื่อคุณให้ยืมหรือลงทุน

เมษายนและสินเชื่อ

คุณควรตรวจสอบ APR เมื่อคุณลงทุนเงินเช่นเดียวกับเมื่อคุณยืมเพื่อแสดงค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่และค่าใช้จ่ายที่รวมอยู่ในผลิตภัณฑ์ทางการเงิน อีกครั้ง หากมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากระหว่างอัตราดอกเบี้ยกับ APR แสดงว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินมีค่าธรรมเนียมมากเกินไป ตรวจสอบ APY เพื่อดูว่าดอกเบี้ยทบต้นส่งผลต่อผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณอย่างไร ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยบ่อย ผลตอบแทนก็จะยิ่งสูง

แบ่งปัน